Die private Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeit ist ein belastendes Ereignis im Leben eines Menschen. Neben vielen einschneidenden Folgen muss der Betroffene meist mit deutlich geringerem Einkommen leben. Die Alters- und Hinterbliebenenabsicherung tritt dann oft zusätzlich in den Hintergrund. Existiert aber eine ausreichende Berufsunfähigkeitsabsicherung, dann kann die Altersvorsorge planmäßig weitergehen.

Man unterscheidet zwei Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung;

• Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung - eigenständiger Versicherungsvertrag
• Berufsunfähigkeitszusatzversicherung - sie kann nur in Verbindung mit einer Hauptversicherung, z.B. einer Kapitallebensversicherung oder einer Rentenversicherung abgeschlossen werden.

Die Leistungsvarianten bei Berufsunfähigkeit sind:

• Befreiung von der Beitragspflicht für die Risiko-, Kapital- oder Rentenversicherungen (im Fall von Berufsunfähigkeit zahlt der Versicherer die Beiträge der abgeschlossenen Versicherung weiter)
• Bezug der vereinbarten Berufsunfähigkeits-Rente, solange die Berufsunfähigkeit besteht, längstens bis zum regulären Ablauf der Versicherung

Die Berufsunfähigkeitsrenten sind unabhängig von den Leistungen aus anderen Versicherungen. Sie werden nicht mit den Kapitalauszahlungen aus Lebens- oder Rentenversicherung verrechnet.

Berufsunfähigkeitsversicherung nur für Berufstätige?

Nein, auch Kinder, Schüler, Studenten und Hausfrauen und -männer können bei einigen Gesellschaften eine BU - Versicherung abschließen. Schließlich muss auch der (noch) nicht Erwerbstätige voraussichtlich einmal seinen Lebensunterhalt bestreiten. Die Erwerbsunfähigkeit setzt hier ein, wenn jemand durch Krankheit/Unfall nicht mehr in der Lage ist, einen Beruf zu erlernen, ergreifen und auszuüben. Sobald der Versicherte einen Beruf erlernt hat und ausübt (z. B. der Student sein Studium beendet hat), ist die Versicherung automatisch eine normale BU - Versicherung.

Die Fallstricke in der Berufsunfähigkeitsversicherung

• Vorerkrankungen bei Vertragsabschluß
  Wer eine schwere oder andauernde Krankheit bei Versicherungsabschluss bereits hat, (z. B. einen angeborenen Wirbelsäulenschaden oder eine schwere Allergie), kann sicher sein, dass der Versicherer dieses Krankheitsbildes von vornherein ausschließen wird. Welchen Wert hat dann die BU - Versicherung noch?
  
  

• Gesundheitsfragen:
  Beantworten Sie unbedingt alle Angaben in den Fragebögen wahrheitsgemäß und vollständig. Der falsch oder nicht vollständig ausgefüllte Versicherungsantrag führt im Schadensfall regelmäßig zum Streit um die Rentenzahlung. Natürlich müssen Sie alle behandelnden Ärzte angeben, die über eine Vorerkrankung Auskunft geben können.
  
  
• Abstrakte Verweisung
  In der privaten BU - Versicherung gibt es die "Verweisungsklausel": die Versicherung kann Sie, wenn Sie dem zum Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit ausgeübten Beruf nicht mehr nachgehen können, in eine andere Tätigkeit verweisen, die Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entsprechen muss. Ob Sie in diesem ihrem neu zugewiesenen Beruf auch wirklich eine Stelle finden, ist irrelevant. Sie könnten. Das reicht.
  
  
• Arztanordnungsklausel
  Natürlich möchten Sie nach eingetretener Berufsunfähigkeit alles tun, um Ihren Zustand zu verbessern. Das reicht manchen Versicherern aber nicht. Sie verlangen eine generelle Unterwerfung unter ärztliche Anordnungen. Folgt man diesen dann nicht, kann die Versicherung die Leistung verweigern. Ein kleiner Schritt, um zum medizinischen Versuchskaninchen zu mutieren.
  
  
• Wann ist man berufsunfähig?
  Und wann ist man es dauerhaft? Das sehen Versicherer durchaus verschieden. Einfach haben es nur Beamte: Wenn Vater Staat sie aus gesundheitlichen Gründen in Frühpension schickt, schließt sich die Versicherung widerspruchslos an.
  
  
• Meldepflicht
  Die Berufsunfähigkeit muss dem Versicherer innerhalb von 3 Monaten nach deren Eintritt gemeldet werden. Manche Versicherer erlauben auch eine nachträgliche Meldung, andere verweigern bei verspäteter Meldung aber beinhart die Leistung. Sie kommen damit gerichtlich selten durch, aber Ärger und Verzögerungen sind auch hier vorprogrammiert.
  
  
• Ab wann leistet der Versicherer?
  Zahlt die Versicherung rückwirkend vom ersten Tag der Berufsunfähigkeit an oder von dem Tag der Anerkennung an? Viele Versicherer warten 6 Monate mit der Zahlung, wenn nicht gleich feststellbar ist, ob der Patient wirklich dauerhaft berufsunfähig bleibt. Und wie ist es dann mit dem Krankendtagegeld?

Sie sehen, es gibt viel, worauf man achten muss. Und die Aufzählung ist sicher nicht abschließend .........

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